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重磅!央行房贷新政出台,这样做可以少还房贷

银行贷款都是有基准利率,之前固定贷款利率是4.9%,各个地方可以根据当地实际情况,在4.9%的基础上进行上浮或者下调,但是4.9%的利率基准是不变的,房贷利率和每月要还的房贷也是根据这个进行计算的。

自从今年8月份,央行对贷款市场利率报价进行改革,每个月20号公布最新LPR利率。而LPR利率主要由MLF利率加点形成。房贷利率改革后,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成。所以以前固定利率“4.9%”以后就是变化的了。

新房贷利率有以下两个情况,投二跟大家分析一下:

第一:转换为固定利率。

和银行协商,选择转化为固定利率,将等于原合同最近的执行利率水平,也就是你这个12月的贷款利率是多少就固定为多少。选定之后就不能反悔了,以后每个月就按照固定的利率还房贷,但是投二不建议这种方式,理由下面会详细分析。

第二:新房贷利率=LPR利率+加点

“商业性个人住房贷款”因为涉及楼市调控政策,而且客户量巨大,所以央行“一刀切”了。加点数,就是你之前享受的利率和2019年12月20日公布的5年期LPR利率的差值。

这个就是2020年的“商业性个人住房存量贷款”利率保持不变,就是2019年你是怎么还房贷,2020年还是一样。之后,自第一个重定价日起,在每个利率重定价日,利率水平由最近一个月相应期限LPR(因LPR会每个月调整一次)与该加点数值重新计算确定。

重磅!央行房贷新政出台,这样做可以少还房贷

看晕了?投二给大家举个例子就清楚了:

投二在2018年买房贷款100万,贷款期限为20年。

贷款利率写在合同里是基准利率上浮15%,因为之前基准利率一直没有变化。

所以投二还款还是按照:4.9%×(1+10%)=5.39%。

如果投二明年需要和银行更换定价基准,且重定价周期为1年,重定价日为每年1月1日,那么,2021年1月1日前,投二的房贷执行利率仍是5.39%。

但是计算方法变了,是用倒推的方式,测算出你的加点额度,也就是用你现在的5.39%减去当前的4.8%的LPR利率,等于0.59%,这就是你特有的加点幅度。

所以以后投二的房贷利率就是:新房贷利率=LPR+0.59%,根据市场每年变动一次,LPR为前一年12月的报价

重磅!央行房贷新政出台,这样做可以少还房贷

这样一说大家应该都明白了,以后的利率就是随着LPR利率的变化而变化。而上面投二跟大家说,不建议固定利率的还款方式,为什么?

从大趋势上来看,全球已经有不少国家开始进入负利率时代,细心的朋友也会发行,我国的LPR利率也已经下降了10个基点,这其实就是投二一直跟大家说的,我们慢慢的也会步入负利率时代,再往近点说,明年降息的是必然的趋势,LPR利率也会随之降低,但是反观基准利率,我国从2015年开始,执行利率一直是4.9%。

重磅!央行房贷新政出台,这样做可以少还房贷

所以投二建议大家调整为跟随LPR利率变化,未来利率下降将是大趋势,对于买房的人来说,这个政策应该是个利好,大家的房贷压力有望随着时间的推移逐渐减轻,对于折扣利率的朋友,利好效应更多。

虽然短时间内确实不可能出现太大的降幅,但是10年,20年后,低利率会低到什么程度,大家拭目以待,至少LPR利率下降,每月少还几顿饭钱也好。



 

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